הדוח שכל אחד חייב להכיר על עצמו:

זהו דוח שנמצא במאגר בנק ישראל ונוצר מדיווחים של כל גורם שפנינו אליו בתחום הפיננסי.

הדוח מאגד את כל הנתונים הנדרשים על מנת להכיר אותנו ואת ההתנהלות שלנו מול אותם גורמים שדיווחו, חשוב שכל אחד.ת יכיר את הנתונים שדווחו עליו, יאמת אותם ויתקן אותם במידת הצורך, בשום אופן לא למחוק אותם!!!

תתפלאו לקרוא אך ישנם מקרים שבדו"ח מופיעים נתונים שלא היו ידועים לבעל הדו"ח ומתגלים לפני תהליך בחינת המשכנתא.

ניתן לקבל את הדוח באחת מהדרכים הבאות:

באמצעות התחברות למערכת ההזדהות הלאומית – https://login.gov.il/nidp/saml2/sso?id=usernamePasswordSMSOtp&sid=1&option=credential&sid=1

באמצעות חיוג למספר הטלפון של בנק ישראל 6194​*.

נניח באותם תנאי מימון…

חשוב להכיר שהמשכנתא מבוטחת בביטוח חיים, לכן גם אם תהליך הקבלה "מסורבל" יותר הוא שווה את ההשקעה, הסיבה לכך שאם חלילה אחד מבני הזוג הולך לעולמו הביטוח מכסה אותה במלואה לעומת הלוואה רגילה שתדרשו להמשיך ולהחזירה כרגיל.

תחשבו על זה למרות שלא נח לקחת בחשבון סיטואציה כזו.

ברכה ואריכות ימים לכולכם, אמן!

הלוואת גרייס מספקת לנו חלון דחייה של מספר חודשים ואף יותר בהחזרים החודשיים הרגילים. חשוב להכיר את החסרונות והיתרונות של ההלוואה ולכן על הלווה לנהוג באחריות טרם בקשתה.

לאחר תקופת הגרייס (חלון הדחייה) ההלוואה ממשיכה רגיל – התשלומים ממשיכים.

ההלוואה מתאימה ללווים הזקוקים לנזילות מיידית, או ללווים שזקוקים להלוואה בנוסף להלוואה קיימת ואין להם יכולת החזר לשתי ההלוואות, הפתרון – בתקופת החלון לא ישלמו או ישלמו חלקית החזרים חודשיים על ההלוואה החדשה עד שיסתיים או יקטן התשלום על ההלוואה הקיימת.

לרוב מדובר בבלון חלקי

הלוואת בלון חלקי היא הלוואה מיוחדת שבה הקרן, כלומר סכום הכסף המקורי שנלקח, נפרע בבת אחת בסוף תקופת ההלוואה. במהלך תקופת ההלוואה, הלווה משלם רק את הריבית, ולעיתים גם את ההצמדה.

יתרונות הלוואת בלון:

תשלומים חודשיים נמוכים: מאחר שרק הריבית משולמת, מה שמאפשר גמישות בתזרים המזומנים עד לסוף תקופת ההלוואה.

מימון מטרות גדולות: הלוואה ניתנת בסכומים גבוהים יחסית, מאפשר מימון לרכישת דירה.

חסרונות הלוואת בלון:

תשלום גבוה בסוף התקופה: חשוב לזכור שסכום הקרן, צריך להיות משולם בבת אחת בסוף תקופת ההלוואה.

למי מתאימה הלוואת בלון?

הלוואת בלון מתאימה בעיקר ללווים בעלי יכולת החזר גבוהה, או בעלי הון שאינם רוצים להשתמש בו בזמן נטילת ההלוואה לצורך המיועד.

חשוב מאוד לדעת לפני נטילת הלוואת בלון:

גובה הריבית, תנאי ההלוואה, תוכנית ברורה להחזר הקרן.

לסיכום זכרו מה סופו של כל בלון….

אם אתם מחפשים פתרון פיננסי מותאם לגיל השלישי, משכנתא פנסיונית היא אופציה שכדאי להכיר:

1. ישנם שני סוגי הלוואה: לכל מטרה ולדיור.
2. הסכום שיינתן תלוי בגיל.
3. קיימים דמי פתיחת תיק.
4. היא ניתנת עד 30 שנה עם אפשרות לדחיית תשלומים עד מחצית מהתקופה.
5. ניתן לקבל אותה בבלון עד 20 שנה עם תשלום ריבית בלבד.
6. הנכס נשאר בבעלות הלווה.
7. ניתן לבחור במסלול של תוספת חודשית להכנסה ו/או כסכום חד פעמי בהתאם לצורך.
8. ניתן לקבל אותה מבנק או מחברת ביטוח (לכל גוף יש תנאים שונים במקצת).

המימון מאפשר לשדרג את איכות החיים, להעשיר את שעות הפנאי או לממן הוצאה חד פעמית לכל מטרה או לדיור.

השגת מימון חד פעמי או בתשלום חדשי גם מבלי למכור את הבית!!

זוהי הלוואה המיועדת לקבוצת הגיל השלישי. בעל הנכס מקבל תשלום, תוך שהוא ממשיך לשהות בנכס ולהחזיק בו. בעצם, בעל הנכס משעבד חלק מהזכויות בנכס ובתמורה מקבל תשלום תקופתי או תשלום חד-פעמי.

תנאי ההלוואה וסכומי התשלום, יכולים להשתנות בהתאם למדיניות הבנק או הגוף המממן הרלוונטי.

חשוב לזכור כי משכנתא הפוכה אינה פתרון מתאים לכולם מכיוון שיש לה משמעויות ועלויות נוספות. לכן, חשוב להתייעץ לפני חתימה על הסכם משכנתא הפוכה.

חשוב להכיר שמחיר הנכס נקבע בהסכמה בין המוכר לקונה. אם יש לכם צורך בלקיחת משכנתא, עשויים להתעורר שאלות וסיכונים נוספים. השמאי, לדוגמה, עשוי להעריך את הנכס במחיר שונה ממה שסוכם בחוזה, מה שעלול לאלץ שינוי בקביעת גובה המשכנתא הנדרשת, שינוי שיתכן ולא יאושר או אישורו יעלה לכם הרבה כסף מול הגוף המלווה.

כדאי לזכור שתכנון נכון של הרכישה עם משכנתא הוא חיוני להצלחתה.

החיים הפיננסיים יכולים להיות מאתגרים ולפעמים קשים כשחובות מצטברים, זה עלול להרגיש כאילו אין סוף למצוקה וללחץ. אבל יש דרך לצאת מהמעגל הזה ולהתחיל להתקדם הלאה.

ראשית נדרש להכיר במציאות הפיננסית שלך. זה עשוי להיות קשה ואף כואב, אבל זה חיוני להבין איפה אתה נמצא כעת ולאן אתה רוצה להגיע.

לאחר שאתה מבין את המציאות, הזמן לפעול. צריך לארגן ולסדר את החובות שלך. זה עשוי להיות תהליך ארוך ומעט מורכב, אך באמצעות כמה צעדים קטנים ויצירתיים ניתן להתמודד עם החובות, תרגיש נחת וסיפוק ותצא מהחושך אל האור.

לחשוב לדעת שלא רק צריך לסדר את החובות הקיימים, אלא גם לפתוח עין חדשה על ניהול כספים. לציית לתקציב ולהימנע מחובות חדשים. אלה הם צעדים חיוניים לשינוי אמיתי.

זה הזמן להתחיל לשנות את המציאות הפיננסית שלך. כשתתחיל לפתור את הבעיות הפיננסיות, המחשבות הלא נעימות על החובות יסתיימו ותוכל להתמקד בבניית עתיד פיננסי יציב ובריא.

אין פלא שלמישהו הפתרון יקרה ברגע אחד. המקצועיות והתמדה הם המפתחות להצלחה.

קישור לאתר https://www.gov.il/he/pages/mortgage_guide

במסלול זכאות, חשוב להכיר את היתרונות:

1. פטור מעמלת פירעון מוקדם.
2. הטבה בעמלת פירעון מוקדם בשאר המסלולים.
3. ריבית נמוכה בחצי אחוז ממחיר השוק ולא יותר מ 3%.
4. שמאות במחיר מופחת.
5. הסתבכות בהתנהלות המשכנתא ומימוש הנכס – רק במעורבות של משרד השיכון.

רוצים לרכוש דירה משלכם ואין לכם את היכולת להתמודד עם אחוז המימון שהבנק מאשר? יש פתרון להתמודד עם דרישות המימון ולהפוך את החלום למציאות?

הרבה אנשים אינם מתעקשים מספיק על מימון נכסים כיוון שהם חוששים שלא יוכלו להתמודד עם ההחזרים החודשיים המתישים בלקיחת אחוז מימון גבוהה בעסקה. אך יש דרכים להקל על המצב, ואחת מהן היא להבין את היחס בין ההכנסה החודשית להוצאות הרגילות. תוך ניהול נכון של החזרי המימון וההכנסות.

למעשה, יחס ההחזר הינו היסוד לקביעת המימון האפשרי. אם תוכלו להביא הוצאות חודשיות קטנות יותר ביחס להכנסה החודשית, תוכלו לאפשר לעצמכם להעמיד פחות הון עצמי ולהגיע עד ל-85% מימון.

לסיכום, כדי להגיע לאחוז מימון של עד 85%, עליכם להתמקד בניהול כלכלי יעיל ולמצוא נכסים בערך נמוך יחסית. אם תצליחו להגיע ליחס החזר גבוה יותר ולמצוא נכסים במחירים נמוכים, תקרבו את הגשמת החלום שלכם למציאות.

בהצעת המשכנתא שתקבלו מהבנק יהיו 3 סלים אחידים ועוד סל אחד מוצע.

הסלים האחידים מיועדים להשוואה בין אותם מוצרים שיש לכל הבנקים להציע, לכם נשאר לוודא שהסלים האחידים הם לאותם תקופות כדי שההשוואה תהיה אמינה, אציין שלא ניתן לשנות תקופות בסלים האחידים בין המסלולים (כלומר לקבל כל מסלול לתקופה שונה).

בנוסף ומאוד חשוב שתכירו ניתן לקבל סל (מוצע) ולתכנן אותו כך שיתאים ב100% לצורך שלכם מצד אחד ויהיה אטרקטיבי יותר מהסלים האחידים, את הסל הזה ניתן להשוות בין הבנקים רק על ידי ביצוע חישובים מדויקים בהתייחס לכל הפרמטרים המרכיבים אותו כמו: סוג המוצר, תקופת שינוי ריבית, עמלת פירעון, הצמדה למדד, תלות בריבית בנק ישראל ועוד..

חשוב לבחור במסלולים הנכונים עבורכם.

ערב ממלא תפקיד מכריע בתהליך המשכנתא, ומספק שכבת ביטחון נוספת למלווה. לוקח אחריות על המשכנתא אם הלווה לא יוכל יעמוד בהחזרים.

מתי נדרש ערב?

ערב נדרש כאשר הלווה העיקרי אינו עומד בקריטריונים של המלווה: הכנסה נמוכה, היסטוריית אשראי מוגבלת, הכנסה לא סדירה ועוד.

הוספת ערב למשכנתא:

ערב במשכנתא חייב להיות עם קרבה ראשנה ללווה והוא יאושר לאחר שנלקחים בחשבון פרטיו הפיננסיים והיסטוריית האשראי לצד זה של הלווה העיקרי. זה יכול להגדיל את סיכויי האישור ואף להבטיח תנאים טובים יותר בהלוואה.

מתי ניתן להסיר ערב?

לאחר שהלווה העיקרי שיפר את מצבו הכלכלי, ניתן לבקש להסיר את הערב מהמשכנתא. זה כרוך בדרך כלל בהערכה מחודשת של מצבו הפיננסי של הלווה ועשויה לדרוש עמידה בקריטריונים ספציפיים שנקבעו על ידי המלווה.

טיפים להסרת ערב:

ערב נותן תמיכה חשובה בעת הגשת בקשה למשכנתא, במיוחד עבור אלו העומדים בפני אתגרים בעמידה בדרישות המלווה. ככל שמצבו הכלכלי של הלווה העיקרי ישתפר, ייתכן שתהיה לו הזדמנות להסיר את הערב מהמשכנתא, תוך מתן עצמאות רבה יותר בניהול ההלוואה שלו.

לשאלות נוספות ו/או לסיוע, אל תהסס לפנות לקבלת ייעוץ אישי.

הרווחה הכלכלית שלך צריכה להיות בראש סדר העדיפויות!

חובה שיהיה מקרבה ראשונה – כיצד תחושב הכנסתו ובכמה ישתתף?

ילקחו בחשבון רק 50% מהכנסתו הפנויה של הערב לאחר הפחתה של כלל התחבויותיו. הסכום שיתקבל יתווסף להכנסה הפנויה של הלווה/ים.

ערב תומך ישתתף בתשלום חודשי של 20% לכל הפחות מהחזרי המשכנתא החודשיים.

חשוב לתכנן את המשכנתא כך שהערב ישוחרר מנטל התשלומים השוטפים לאחר קבלת המשכנתא.

הדירה דורשת שיפוץ ולכם אין הון למימון? חשוב להכיר – הלוואת שיפוץ דירה

שיפוץ דירה הינו פרויקט משמעותי, הן מבחינה כלכלית והן מבחינה רגשית. רבים זקוקים להלוואה כדי לממן מגוון מטרות, כגון:

שיפוץ מטבח או חדר/י אמבטיה

החלפת ריצוף או אריחים

צביעה

עבודות חשמל או אינסטלציה

הוספת חדר או הרחבת הדירה

סוגים עיקריים של הלוואות שיפוץ דירה:

משכנתא לשיפוץ: אפשרות זו מתאימה למי שיש לו כבר משכנתא על הדירה. ניתן להגדיל את המשכנתא הקיימת או לקחת משכנתא חדשה לצורך השיפוץ עד ל 70% משווי הנכס בניקוי המשכנתא הקיימת על הנכס.

הלוואה לכל מטרה: ניתן להשתמש בהלוואה זו לכל מטרה, כולל שיפוץ דירה. הריבית בהלוואות אלו גבוהה בדרך כלל מהריבית במשכנתאות, ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס בניכוי המשכנתא הקיימת על הנכס. הלוואה חוץ בנקאית: ניתן לקבל הלוואות שיפוץ גם מחברות פיננסיות חוץ בנקאיות. הריבית בהלוואות אלו גבוהה יותר, אך הן ניתנות לעיתים קרובות ללא צורך בערבים או בהון עצמי גבוה.

לפני לקיחת הלוואת שיפוץ דירה, חשוב לדעת:

את תנאי ההלוואה, כגון הריבית, תקופת ההחזר והעמלות.

לוודא שאתם יכולים לעמוד בהחזר ההלוואה החודשי.

לסיכום:

הלוואת שיפוץ דירה יכולה להיות כלי יעיל למימון שיפוץ דירה. חשוב לבחור את ההלוואה המתאימה לכם ביותר ולהיעזר ביועץ לפני לקיחת ההלוואה.

אם אתם שוקלים לפרוע את המשכנתא שלכם מוקדם, חשוב להיות מודעים לעלויות הפוטנציאליות הכרוכות בכך. גורם מפתח אחד שיש לקחת בחשבון הוא עמלת הפירעון המוקדם.

מהי עמלת פירעון מוקדם?

עמלת פירעון מוקדם היא חיוב המוטל על ידי המלווה אם הלווה החליט לשלם את כל המשכנתא מוקדם מהתקופה המוסכמת. עמלה זו נועדה לפצות את המלווה על תשלומי הריבית שיפסיד עקב הפירעון המוקדם.

איך זה מחושב?

עמלות פירעון מוקדם עשויות להשתנות באופן משמעותי בהתאם לתנאי הסכם המשכנתא. החישוב מתבצע בהפרש בין הריבית בה נלקחה המשכנתא או קביעת הריבית לאחרונה (הנמוך מבניהם) וזה בהפרש לשיעור הריבית הממוצעת במועד הסילוק.

מדוע המלווים מטילים עמלות פירעון מוקדם?

המלווים מסתמכים על תשלומי הריבית ממשכנתאות כדי להרוויח. כאשר הלווה מחזיר את המשכנתא שלו מוקדם, המלווה מפסיד הכנסות מהריבית הצפויה. עמלת הפירעון המוקדם מסייעת לקזז הפסד כספי זה.

חשוב לבדוק את הסכם המשכנתא

לפני קבלת החלטה לפרוע את המשכנתא מוקדם, נדרש לבדוק היטב את הסכם המשכנתא כדי להבין את הפרטים של עמלת הפירעון המוקדם.

ההשפעה הפיננסית

בעת שקלול ההחלטה לפרוע את המשכנתא מוקדם, קחו בחשבון את עלות עמלת הפירעון המוקדם. חשבו האם החיסכון בריבית מהפירעון המוקדם עולה על העמלה שנגבתה. במקרים מסוימים, עדיין עשוי להיות מועיל כלכלית לפרוע את המשכנתא מוקדם למרות העמלה.

שוק המשכנתאות הוא ג'ונגל כלכלי, מושפע מצד אחד מהכלכלה העולמית והפנימית, ומשתנה בהתאמה לביקושים ולצרכנים.

משכנתא שנלקחה לפני 3-5 שנים כבר אינה אותה משכנתא שתוצע כיום, זאת לאור ההתרחשויות הבלתי פוסקות בעולם בכלל ובכלכלה בפרט, יתכן והיום תוצע לכם משכנתא בתנאים ומסלולים טובים יותר.

האם כדאי למחזר? לא בטוח, מה כן? חובה לבדוק

אם אתם בעלי משכנתא 3 שנים ומעלה ולא בחנתם אותה יתכן שאתם מפסידים כסף, ישנם מוצרים חדשים בשוק המשכנתאות שהופכים את המוצרים שרכשתם לפני 3 שנים לפחות אטרקטיביים כיום.

המיחזור יכול להתבצע באופן הבא:

מלא או חלקי, תלוי בהרכב, הטוב ישאר והפחות ימוחזר.

פנימי (בבנק בו מתנהלת המשכנתא) או חיצוני (בבנק מתחרה).

פנימי וחיצוני, החלקים הטובים יישארו והאחרים יוחלפו במוצרים מבנק מתחרה.

מה כבר ייצא לכם מזה? אלו האופציות – כולם או חלקם:

1. הורדת ההחזר החודשי – פינוי מזומנים לתזרים השוטף.
2. קיצור תקופת המסלולים במשכנתא – תשלמו פחות שנים את המשכנתא.
3. חיסכון בעלות הכוללת של המשכנתא – תוזילו את סך הריביות שתשלמו מרגע המיחזור.

משכנתא בנקאית:
יתרונות: ריביות תחרותיות, נגישות קלה יותר ללווים מסורתיים, מוניטין מבוסס.
חסרונות: קריטריוני זכאות קפדניים, תהליך אישור ארוך יותר, גמישות מוגבלת בתנאים.
משכנתא חוץ בנקאית:
יתרונות: דרישות זכאות גמישות יותר, תהליך אישור מהיר יותר, פתרונות מותאמים למצבים ייחודיים.
חסרונות: שיעורי ריבית גבוהים יותר, פוטנציאל לרגולציה פחותה, עשויים לדרוש בדיקות מעמיקות.
השוואה:
כאשר בוחנים משכנתא בנקאית, תוכלו ליהנות מריביות נמוכות יותר וממוסד מוכר. עם זאת, משכנתאות חוץ בנקאיות מציעות יותר גמישות ואפשרויות מותאמות אישית, אם כי עם תעריפים מעט גבוהים יותר. חיוני לשקול את היתרונות והחסרונות בהתבסס על הצרכים האישיים שלך לפני קבלת החלטה.
לפני לקיחת משכנתא או מיחזור משכנתא קיימת? הבנת ההבדלים בין משכנתאות בנקאיות למשכנתאות חוץ בנקאיות יכולה לעזור לך לעשות בחירה מושכלת התואמת את היעדים הפיננסיים שלך. חשוב לבחון את האפשרויות, לפעול על פי סדר העדיפויות שלך ולבחור את המשכנתא המתאימה ביותר לצרכים שלך!